数字人民币：支付巨头的大考，平台机遇

1月4日，2022年第一个工作日，央行数字人民币（试点版）APP正式登陆各大安卓应用商店和苹果AppStore。

本次更新后，微众银行（微信支付）和网商银行（支付宝）数字人民币钱包正式上线。

据了解，美团、京东、小米商城等50多家平台已经支持数字人民币的使用和支付。

数字人民币和支付宝、微信支付有什么区别？对腾讯和阿里的支付帝国会有什么影响？如果数字人民币完成统一支付呢？

01 数字人民币不用于支付

2014年，支付宝发展十年。今年年初，央行成立了数字货币研究团队人民币数字货币，开始研究区块链和数字货币技术。2017年，中国人民银行数字货币研究所正式成立。

到2019年，数字人民币高层规划频出，数字人民币进入高速发展阶段。

2019年底，数字人民币试点形成“10+1”格局；2020年将新增6个试点试验区。

本次数字人民币App升级至1.0.2.0版本。为促进充分竞争，除原有6家国有银行外，新增招商银行和2家民营银行。，分别是蚂蚁集团和腾讯的网商银行（支付宝）和微众银行（微信支付）。

2020年10月，蚂蚁集团CEO胡晓明对媒体表示，旗下网商银行深度参与数字人民币的研发过程；次年4月，中国人民银行数字货币研究所与蚂蚁集团签署技术战略合作协议，除技术交流合作外，作为数字人民币运营机构之一，其子公司盒马、RT -Mart、天猫超市等场景已试点。

腾讯也不例外，从 2018 年 2 月开始就深耕数字人民币项目，包括设计、研发和运营。

如此深入的技术合作，两家公司可以作为九大运营机构之一接入数字人民币App，在情理之中。

数字人民币 App 会取代支付宝和微信支付吗？这是公众关心的话题，也是有关领导关心的问题。

央行数字货币研究所所长穆长春和蚂蚁集团CEO胡晓明都曾表示，支付宝等移动支付​​钱包是金融基础设施，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。

简单来说，支付宝和微信支付是钱包，而数字人民币则是“人民币的数字化”。

那么支付宝和微信支付还没有完成纸币的数字化，如果我们现在再做，是不是又要重复工作了？

你要知道的是，支付宝等只是把纸币数字化了，纸币还是存在的，它的出现只是为了给交易提供便利。数字人民币是去货币化，即“人民币的数字化”。要理解这一点，就不得不提一下数字人民币的特点。

数字人民币借鉴了区块链技术，具有唯一编号，使货币具有可追溯性（只有央行有此追溯权）；此外，数字人民币的交易流程不同于支付宝等其他交易的交易流程。无法追踪对方的交易记录，匿名。

数字人民币采用NFC技术，实现双离线支付技术，收款人和付款人无网络也能完成交易。据相关媒体报道，即使手机处于关机状态，也可以进行“轻触”支付。不管是真是假，唯有双线下支付技术大大提高了交易的便利性。

由于是“数字”版纸币，交易双方无需支付支付宝、微信支付等手续费。

以上是数字人民币的几个核心特征。可见，其目标并非支付宝、微信支付等支付工具。毕竟这是裁判——央行发布的产品。不过，是否会间接影响微信支付宝的支付生态，那就另当别论了。发生了一些事。

02 撕开支付宝与微信支付的鸿沟

艾瑞此前发布的报告显示，支付宝和微信已经在中国形成了第三方移动支付的双头垄断，市场份额合计超过90%。

在这两家公司养成国民支付习惯的时候，如何推广数字人民币一直是大家关心的话题。

虽然数字人民币具有可追溯、匿名、便捷等优势，但支付的关键不是功能而是场景。现在数字人民币已经直接嫁接到了支付宝和微信生态。

1月6日，微众银行（WeChat Pay）数字人民币钱包上线，微信数字人民币钱包使用教程在网上上线。

博虎财经注意到，接入微信生态的“数字人民币”不同于以往的银行卡，在微信支付界面上与微信自有产品（零钱、零钱通）有相同的单独入口。

在支付宝上，数字人民币也有与余额宝、花呗同级别的菜单入口。

也就是说（以支付宝为例），以往资金可以从余额宝和交易余额中划出。按照目前的布局，用户可以通过“数字人民币”进行支付，也就是直接数字人民币。发现了丰富的支付场景。

此外，博虎财经注意到，点击支付宝的“数字人民币”按钮后，还具备转出、转入、转入、收款、银行卡管理等功能。高度同质化的应用程序进来——这将不可避免地分裂一些用户。

这不仅是因为数字人民币与支付宝、微信支付相比，具有“人无我有”的差异化功能，更在于当前碎片化的支付格局。

尽管“互联互通”从去年开始就被提上日程，但进展并不理想，尤其是在支付巨头“心肉”方面，微信生态不支持支付宝，淘系应用排除支付支付宝以外的方式。京东提供的微信支付不支持支付宝。美团虽然在国内支持两大支付方式，但依然通过补贴来鼓励用户使用美团支付。

如果你想在一些与微信或支付宝竞争的平台上进行支付，开卡和转账已经成为必要的操作。

也正是基于此，法币统一属性的数字人民币还有发挥的空间，因为作为用户，影响他们体验的不是支付宝和微信支付占据的90%的支付场景，而是剩下的10个%。% 的生活场景开始消耗 90% 的能量。

03 统一支付会带来什么变化？

与支付宝、腾讯相比，数字人民币的出现最受掌声的应该是那些有自己的支付场景但没有自己支付优势的平台。

1月5日，在新版数字人民币App上线后的第二天，美团宣布旗下美团App和美团外卖App已完成对试点城市数字人民币的支持，优惠金额高于由美团自己支付。.

根据美团提供的数据，截至1月7日，美团平台推送数字人民币钱包的用户日均增长近20倍，数字人民币交易订单和交易金额日均增长约25%。

京东数据显示，数字人民币试行版上线后，推动数字人民币钱包的用户数量平均每天增长10倍以上。

去年，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，截至2021年10月22日，数字人民币累计交易笔数达到1.5亿，交易金额为近620亿元。

截至目前，爱奇艺、携程、哔哩哔哩、滴滴、小米商城、中石化等50多个平台已支持数字人民币的使用和支付。

如果数字人民币大面积覆盖，会有什么影响？

2004年，支付宝成立时，目的是为商家和消费者提供保障，为交易提供便利。为了解决存入平台的余额消费后贬值的问题，理财工具“月宝”应运而生。正是按照这个思路，支付衍生的金融属性越来越强。现在理财、保险等金融产品都变成了支付宝。公司第一属性，几乎让蚂蚁集团成为全球历史上最大的IPO。

在刚刚结束的《2022微信公开课PRO》中，微信支付总经理表示，这几年微信支付一直处于亏损状态。“即便如此，我们仍将继续补贴100亿元以上，帮助小微商户进行数字化升级。”

微信不比阿里好人民币数字货币，支付场景也不多。亏本支付的目的是为了抢占支付供给端，为自己筑起拥有亿级消费用户的护城河。护城河已建立。在支付的虹吸效应下，其他平台基本不可能抢到蛋糕，只有支付宝和微信支付二选一。那么，这两家公司就很容易做基金、保险等“钱生钱”的业务了。

无论是微信支付还是支付宝，支付只是作为一座桥梁存在，目的是为了引向背后的金融帝国。美团支付（Meituan Finance）、京东支付（Jingdong Finance）、刚买了支付牌照的B站，都离不开这条发展道路。只是过去，在蚂蚁和腾讯的羽翼下，支付“垄断”地位，他们并没有做太多。

数字人民币只是打破这种支付碎片化的一个方面。更重要的是，未来会有统一的支付方式。以往围绕支付的竞争已经结束，用户的吸引力将从支付转向产品。产品可以是电商、外卖、买菜、门票、知识支付……至少在支付领域，一个百花齐放、不重复建设、低水平竞争的阶段可能不远了。